В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

На конец 2005 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 20,5 млн. карт, в 2007 году - количество выпущенных карт увеличилось до 29,5 млн., а в 2008 - до 41 млн. По состоянию на начало 2009 года, в России эмитировано почти 54 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Рисунок 1. Количество пользователей основными видами пластиковых карт, % пользователей пластиковыми картами (2009 г.)

*сумма ответов превышает 100%, так как вопрос предполагал выбор нескольких видов карт

Большинство пользователей карт пользуются только одной пластиковой картой. Об этом сообщили 85% опрошенных пользователей карт. Каждый десятый пользователь пластиковых карт (12%) использует 2 карты. У 2% опрошенных пользователей карт в обращении находятся 3 карты, и у 1% - 4 или 5 пластиковых карт.

Рисунок 2. Структура пользователей пластиковых карт по количеству карт в пользовании у респондента, % пользователей карт (2009 г.)

Подобная структура пользователей карт по числу пластиковых карт в обращении наблюдается по всем основным видам пластиковых карт. Не менее 90% пользователей определенного вида карт используют только одну пластиковую карту. Подробнее структура пользователей карт по количеству карт в обращении среди пользователей различными видами карт представлен

Таблица 1. Структура пользователей пластиковых карт по количеству карт в пользовании у респондента среди пользователей основными видами карт, % пользователей карт

Таким образом, можно сделать вывод о том, что у большинства пользователей пластиковых карт в обращении находится не более 1 действующей карты.

Большинство пользователей карт пользуются ими более 1,5 лет. Наибольшие доли в структуре пользователей карт по длительности пользования (рис. 4) составляют опрошенные, пользующиеся картами от 1,5 до 3 лет (30% опрошенных пользователей карт) и более 3 лет (30% опрошенных пользователей карт).

17% опрошенных пользователей карт сообщили, что пользуются пластиковыми картами от 1 до 1,5 лет. Каждый десятый опрошенный пользователь карт используют карты от 6 месяцев до 1 года. Только 6% опрошенных пользователей карт являются новыми пользователями, которые начали пользоваться этой банковской услугой менее 6 месяцев назад.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 70 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Пластиковые карты в кризис.

По данным крупных американских моллов Walmart, Penny и Target, их посетители стали все реже пользоваться пластиковыми картами для оплаты покупок, предпочитая расчитываться наличными. Причиной тому стал пресловутый экономический кризис, в связи с которым использование кредитной карты стало удовольствием не из дешевых. Да и долг американцев по кредиткам по состоянию на 2008 составил порядка 850 миллиардов долларов, что на порядок выше, чем в предыдущие годы.

При растущем долге, американские банки ставят все более жесткие условия выдачи карт, а также повышают проценты по уже существующим кредитам и комиссионные за пользование картами.

Все это незамедлительно сказалось на крупных американских производителях пластиковых карт, чьи обороты заметно снизились.

Активно пластиковые карты начали использоваться только в последние годы благодаря распространению «зарплатных» карт и щедрым потребительским кредитам.

Еще свежи в памяти докризисные "программы лояльности" для потенциальных кредиторов.

Кризис внес свои коррективы - банки меняют маркетинговую политику по отношению к клиентам - физическим лицам. К примеру, поведение КБ "Ренессанс Капитал" на рынке "пластика" стало более консервативным, был принят ряд непопулярных решений, направленных на ужесточение кредитной политики. Другие банки также не остались в стороне от кризиса: ряд банков снизил максимальные лимиты кредитования по картам и иным продуктам, ужесточил требования к заемщикам. В большинстве банков повысилось число отказов, особенно молодым клиентам и клиентам, работающим в сферах, наиболее чувствительных к кризису (строительство, финансы и т.д.).

Из-за действий банков начало лихорадить ритейлеров. К примеру, компания "Аэрофлот" на фоне нестабильной ситуации с потребительскими кредитами приостанавливает прием платежей по банковским картам. После поднявшейся из-за этого волны потребительского недовольства компания пояснила, что это временное явление, вызванное сбоем системы вследствие хакерской атаки. Но более мелким фирмам только дай повод - и отказы по приему безналичных платежей могут приобрести массовый характер!

Безусловно, многих ритейлеров пугает перспектива принять платеж по безналу, но реально не получить списанных с карточного счета средств из-за проблем у банка-эмитента - банковский сектор сейчас, мягко говоря, трясет... Пошли массовые увольнения. Часть банков меняют владельцев, а часть - теряют лицензии.

Что же делать рядовому потребителю, если магазин отказывается принимать карту к оплате? Очевидно: либо заплатить наличными, либо отказаться от покупки в этом магазине, а потом выяснить, какой банк обслуживает эту торговую точку, и попытаться жаловаться туда. Если оборудование в торговой точке исправно и имеется логотип платежных систем на входе, продавец обязан принять карты к оплате, - ответственно заявили нам в юридической службе Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ), в противном случае, юристы рекомендуют уточнить название и телефон банка, обслуживающего торговую точку, и сообщить туда об отказе.

Оптимистически настроенные финансовые эксперты утверждают, что кризиса как такового (системного кризиса) в карточной платежной системе нет. Пока ситуация в банковском секторе более-менее стабильна и нет поводов для паники. Хотя небольшие банки, безусловно, подвержены риску банкротства. Наблюдаются единичные случаи задержки выдачи средств со счета, в том числе и через банкомат - финансисты рекомендуют переводить свою зарплату в крупные надежные банки.

На международном рынке также кредитные карты потеряли свою безупречную надежность. Растет количество невыплат по кредитам, клиенты закрывают счета. Международные банки ужесточают условия кредитования. На фоне общего мирового кризиса резко снизилась и покупательская способность. Потребители сокращают свои расходы до минимума и отказываются брать кредиты. Это приводит к негативным последствиям для ритейлеров и банков.

Чего же ожидать российским держателям карт? Некоторые эксперты дают осторожные прогнозы: на данный момент основные игроки не меняют лимитов на снятие наличных ни по дебетовым, ни по кредитным картам, но потенциально банки имеют такую возможность. Пессимисты прогнозируют существенное сокращение рынка кредитных карт, полагая, что зарплатные проекты коммерческих банков "свернутся" на 50% -70%, поскольку они привязывались к расчетно-кассовому и кредитному обслуживанию. У негосударственных банков и филиалов, а также "дочек" иностранных банков свернутся ритейловые проекты: в условиях кризиса никто не будет платить лишнее.

На фоне черных кризисных туч одинокой звездой сияет кредитка "Банка Москвы" с функцией БОП (возможностью оплаты проезда в метро). Помимо того, что её принимают к оплате практически повсюду ей очень удобно оплачивать проезд в метро: в отличие от традиционного проездного билета у неё нет "периода использования", а также нет интервала между повторными использованиями! К сожалению, в одностороннем порядке "Банк Москвы" увеличил минимальную плату за получение наличных в банкоматах - с 150 до 290 рублей, но это, пожалуй, единственная "горькая пилюля", которую придется проглотить счастливому обладателю кредитного пластика...

Кризис по карточным платежам (Credit Card Crunch), о котором в США предупреждали еще прошлым летом, может иметь более серьезные последствия, чем кризис subprime-ипотеки. Объем выдаваемых ипотечных кредитов в Америке продолжает расти, несмотря ни на что. Например, на то, что объемы продаж новых домов приближаются к минимумам 1963 года, а просрочка по ипотеке, по прогнозам экспертов, вырастет к концу года с 4,6 до 8%, а возможно и выше. Сейчас эти ставки под контролем правительства. Неподконтрольны эмитенты пластиковых карт, а также ставки по таким кредитам и штрафные санкции за просрочку. В этом смысле развивающиеся рынки ничем не отличаются от американских - в США штрафная ставка по карте может доходить до 60%, а обычная - до 11-19% годовых. Но опасность пластикового кризиса даже не в этом - речь идет об ударе по самому образу жизни американцев - покупать плоский телевизор сейчас, по кредитной карте, - платить потом.

Рынок кредитных карт в России серьезно сокращен не будет.

По прогнозам экспертов, к концу года американские банки вынужденно сократят кредитные линии по пластиковым картам наполовину. Банки режут кредитные линии, опасаясь неплатежей. Только за 2008 год уровень просрочки по пластику, согласно данным Федеральной резервной системы, вырос на 38% и к концу года достиг 5,56%.

Для России эта ситуация не так актуальна - рынок кредитных пластиковых карт невелик. Из 118 млн карт, выпущенных на конец октября 2008 года, не более 5% приходится на собственно на кредитные продукты.

В период кризиса количество случаев мошенничества в сфере пластиковых карт при использовании банкоматов увеличилось примерно в 1,5 раза.

Сейчас основные очаги - это Москва и Санкт-Петербург.

Часто комплекты (накладка на клавиатуру и на кард-ридер) дополняют мини-видеокамерой для записи пин-кода. Также мошенники могут устанавливать считывающие устройства внутрь самого банкомата и перенастраивать его, чтобы он декодировал и передавал информацию о картах.

По данным Ассоциации региональных банков России, в 2008 году объем потерь, связанных с мошенничеством на рынке платежных карт в РФ, вырос в 3 раза и составил около 1 миллиарда рублей.

Описание Содержание Иллюстрации Таблицы Выпуски

Описание

Состав исследования:
1. Аналитический отчет в формате PDF.
2. База данных предложения кредитных карт (20 банков, время сбора данных - октябрь-декабрь 2018).
3. База данных предложения карт рассрочки (4 банка, время сбора данных - декабрь 2018).

В разделе, посвященном общим характеристикам рынка пластиковых карт, рассмотрена структура и динамика эмиссии карт ФЛ, количество и объем операций, совершаемых с банковскими картами в России, представлены данные о проникновении расчетных и кредитных карт в стране.

Подробно рассмотрены показатели рынка кредитных карт: объем и концентрация рынка, количество выданных карт, доли рынка крупнейших игроков, показатели задолженности на рынке. Также отчет содержит составленный специалистами «ARG» рейтинг банков по объему портфеля кредитных карт.

Рынок пластиковых карт изучен в разрезе регионов эмиссии и использования банковских карт для каждого из 8 федеральных округов, а также по входящим в них регионам. При анализе платежных систем рассмотрена структура эмиссии по ПС, а также показатели деятельности крупнейших платежных систем (Visa, MasterCard, UnionPay, JCB, МИР и другие).

Анализ тарифов и условий обслуживания кредитных карт и карт рассрочки для физических лиц проведен по данным на октябрь-декабрь 2018 года (география - г. Москва, целевая аудитория - клиенты «с улицы»).

При анализе учитывались характеристики выпускаемых карт (платежная система, срок действия, выдачи и т. д.), стоимостные характеристики (стоимость выпуска и годового обслуживания отдельных продуктов и карт в пакете, условия по кредитованию для кредитных карт и т. д.), также подробно рассмотрены условия кобрендовых программ.

Банки для анализа по кредитным картам:
1. Авангард.
2. Альфа-Банк.
3. Банк Восточный.
4. Банк Открытие.
5. Банк Русский Стандарт.
6. Банк Санкт-Петербург.
7. ВТБ.
8. МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК.
9. МТС Банк.
10. Почта Банк.
11. Промсвязьбанк.
12. Райффайзенбанк.
13. Росбанк.
14. Россельхозбанк.
15. Сбербанк России.
16. Ситибанк.
17. Тинькофф Банк.
18. УРАЛСИБ.
19. Хоум Кредит Банк.
20. ЮниКредит Банк.

Банки для анализа по картам рассрочки:
1. Совкомбанк.
2. Банк Восточный.
3. Хоум Кредит Банк.
4. КИВИ Банк.

Раздел, посвященный спросу на рынке банковских карт, содержит результаты опросов россиян, отражающих потребительское поведение и предпочтения по использованию карт (доли держателей карт разных видов, количество имеющихся карт, использование безналичных способов оплаты и др.).

В разделе, описывающем тенденции развития отрасли, приведены мнения экспертов о состоянии и перспективах развития данного рынка в России.

Цель исследования
Анализ российского рынка кредитных карт и карт рассрочки для физических лиц.

Задачи исследования:

• Проанализировать состояние рынка кредитных банковских пластиковых карт по следующим параметрам: объем, динамика, структура, описать развитие рынка карт рассрочки;
• Оценить показатели развития рынка банковских пластиковых карт по регионам России;
• Проанализировать развитие международных и российских платежных систем;
• Проанализировать тарифы и условия обслуживания кредитных карт и карт рассрочки крупнейшими банками России;
• Изучить характеристики поведения потребителей при использовании банковских карт;
• Выявить основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России.

Методы исследования:

• Сбор и анализ статистической информации по рынку (данные ЦБ РФ);
• Мониторинг тарифов и условий предоставления кредитных карт и карт рассрочки, а также mystery-shopping - телефонные интервью со специалистами банков;
• Мониторинг материалов печатных и электронных деловых и специализированных изданий, аналитических обзоров рынка, материалов маркетинговых и консалтинговых компаний.

Развернуть

Описание исследования
Резюме проекта
Рынок банковских карт для физических лиц
Структура российского рынка банковских пластиковых карт
Структура рынка по типу пластиковых карт
Кредитные карты
Карты рассрочки
Региональная структура рынка банковских карт для физических лиц
Центральный ФО
Северо-Западный ФО
Южный ФО
Северо-Кавказский ФО
Приволжский ФО
Уральский ФО
Сибирский ФО
Дальневосточный ФО
Структура рынка по платежным системам и производителям
Инфраструктура обслуживания пластиковых карт
Обзор предложения российских банков-эмитентов пластиковых карт
Кредитные карты
Авангард
Банк Восточный
Альфа-Банк
Банк Открытие
Банк Русский Стандарт
Банк Санкт-Петербург
ВТБ
МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК
МТС Банк
Почта Банк
Промсвязьбанк
Райффайзенбанк
Росбанк
Россельхозбанк
Сбербанк
Ситибанк
Тинькофф Банк
УРАЛСИБ
Хоум Кредит Банк
ЮниКредит Банк
Анализ тарифов и условий обслуживания пластиковых карт для физических лиц
Кредитные карты
Карты рассрочки
Спрос и потребительское поведение на рынке
Тенденции и перспективы развития рынка
Приложения
Приложение 1. Объем и характеристика операций по пластиковым картам
Объем и характеристика операций по пластиковым картам по регионам эмиссии
Объем и характеристика операций по пластиковым картам по регионам использования карт
Приложение 2. Рейтинг российских банков по объему портфеля кредитных карт
Приложение 3. Список таблиц и диаграмм

Развернуть

Список диаграмм
Диаграмма 1. Объем и темпы прироста эмиссии пластиковых карт, 01.01.2003—01.10.2018
Диаграмма 2. Количество активных пластиковых карт, используемых физическими лицами, 1q2011—3q2018
Диаграмма 3. Количество активных пластиковых карт, используемых физическими лицами, 2008—3q2018
Диаграмма 4. Доля активных пластиковых карт в общем объеме эмиссии (физические лица), 1q2011—3q2018
Диаграмма 5. Доля активных пластиковых карт в общем объеме эмиссии (физические лица), 2011—3q2018
Диаграмма 6. Поквартальные темпы прироста объема эмитированных и активных пластиковых карт (физические лица), 1q2011—3q2018
Диаграмма 7. Динамика количества операций с использованием пластиковых карт, совершенных физическими лицами, 1q2012—3q2018
Диаграмма 8. Динамика общего объема операций с использованием пластиковых карт, совершенных физическими лицами, 2008—1-3q2018
Диаграмма 9. Поквартальная динамика объема операций с использованием пластиковых карт, совершенных физическими лицами, 1q2012—3q2018
Диаграмма 10. Динамика объема операций по получению наличных денег и оплате товаров и услуг с использованием пластиковых карт (физические лица), 2008 —1-3q2018
Диаграмма 11. Поквартальная динамика объема операций по получению наличных денег и оплате товаров и услуг с использованием пластиковых карт (физические лица), 1q2012—3q2018
Диаграмма 12. Соотношение оборота по транзакциям при снятии наличных, оплате товаров и услуг и прочим транзакциям (физические лица), 1q2012—3q2018
Диаграмма 13. Структура объемов эмиссии пластиковых карт по типам, 01.01.2013—01.10.2018
Диаграмма 14. Динамика степени проникновения расчетных карт по России, 2007—3q2018
Диаграмма 15. Динамика степени проникновения кредитных карт по России, 2007—3q2018
Диаграмма 16. Структура эмиссии пластиковых карт по типам, 01.04.2013—01.10.2018
Диаграмма 17. Динамика объема рынка кредитных карт, 1q2013—3q2018
Диаграмма 18. Концентрация рынка кредитных карт, 1q2016—3q2018
Диаграмма 19. Динамика портфелей ведущих игроков рынка кредитных карт, 1q2017—3q2018
Диаграмма 20. Динамика количества выданных кредитных карт, 2016—1h2018
Диаграмма 21. Поквартальная динамика количества выданных кредитных карт, 1q2017—3q2018
Диаграмма 22. Помесячная динамика количества выданных кредитных карт, январь 2017—октябрь 2018
Диаграмма 23. Динамика общего лимита по выданным кредитным картам, 2016—1h2018
Диаграмма 24. Поквартальная динамика общего лимита по выданным кредитным картам, 1q2017—3q2018
Диаграмма 25. Помесячная динамика общего лимита по выданным кредитным картам, январь 2017—октябрь 2018
Диаграмма 26. Динамика среднего лимита по выданным кредитным картам, 2016—1h2018
Диаграмма 27. Поквартальная динамика среднего лимита по выданным кредитным картам, 1q2017—3q2018
Диаграмма 28. Помесячная динамика среднего лимита по выданным кредитным картам, январь 2017—октябрь 2018
Диаграмма 29. Динамика количества новых карт и общего лимита по выданным кредитным картам по топ-3 регионам, 3q2017, 1q2018—3q2018
Диаграмма 30. Динамика доли одобряемых заявок по кредитным картам, 1q2017—1h2018
Диаграмма 31. Структура заемщиков по новым кредитным картам по возрастным группам заемщиков, 1-3q2017, 1-3q2018
Диаграмма 32. Рейтинг регионов по количеству выданных кредитных карт (среди 30 регионов-лидеров по объемам данного вида розничного кредитования), 1-3q2018
Диаграмма 33. Рейтинг регионов по приросту количества выданных кредитных карт (среди 30 регионов-лидеров по объемам данного вида розничного кредитования), 1-3q2018/1-3q2017
Диаграмма 34. Динамика среднего размера лимита по кредитным картам, 3q2014—3q2018
Диаграмма 35. Рейтинг регионов по среднему размеру лимита по кредитным картам, 3q2018
Диаграмма 36. Структура среднего размера лимитов по новым кредитным картам по возрастным группам заемщиков, январь-май 2017, январь-май 2018
Диаграмма 37. Динамика доли просроченной задолженности по кредитным картам, 3q2017—3q2018
Диаграмма 38. Динамика просроченной задолженности по видам розничных кредитов, 01.01.2016, 01.07.2016
Диаграмма 39. Коэффициент просроченной задолженности по кредитным картам по регионам РФ (среди 40 регионов - лидеров по объемам кредитования данного типа), 3q2018
Диаграмма 40. Доли заявителей с высоким и низким уровнем риска по видам кредитов, 2016—2017
Диаграмма 41. Характеристики рынка кредитных карт в сегменте пенсионеров, 1h2017—1h2018
Диаграмма 42. Характеристики рынка кредитных карт в сегменте молодежи, январь-июль 2016 — январь-июль 2017
Диаграмма 43. Общий объем платежей по картам «Совесть», 2017--2018
Диаграмма 44. Структура эмиссии пластиковых карт по количеству карт по федеральным округам (физические лица), 2016 — 1-3q2018
Диаграмма 45. Структура количества операций по пластиковым картам по федеральным округам (физические лица), 1-3q2018
Диаграмма 46. Структура объема операций по пластиковым картам по федеральным округам (физические лица), 1-3q2018
Диаграмма 47. Степень проникновения пластиковых карт по федеральным округам (физические лица), 01.10.2018
Диаграмма 48. Рейтинг регионов по степени проникновения пластиковых карт (физические лица), 01.10.2018
Диаграмма 49. Рейтинг регионов по числу пластиковых карт (физические лица), 01.10.2018
Диаграмма 50. Рейтинг регионов по числу операций с пластиковыми картами (физические лица), 1-3q2018
Диаграмма 51. Рейтинг регионов по объему операций с пластиковыми картами (физические лица), 1-3q2018
Диаграмма 52. Структура рынка пластиковых карт по количеству операций с наличными средствами и оплате товаров и услуг по федеральным округам (физические лица), 1-3q2018
Диаграмма 53. Структура рынка по объему операций с наличными средствами и оплате товаров и услуг по федеральным округам (физические лица), 1-3q2018
Диаграмма 54. Структура количества пластиковых карт по регионам Центрального ФО (физические лица), 01.10.2018
Диаграмма 55. Структура объема операций с пластиковыми картами по регионам Центрального ФО (физические лица), 1-3q2018
Диаграмма 56. Структура количества пластиковых карт по регионам Северо-Западного ФО (физические лица), 01.10.2018
Диаграмма 57. Структура объема операций по пластиковым картам по регионам Северо-Западного ФО (физические лица), 1-3q2018
Диаграмма 58. Структура количества пластиковых карт по регионам Южного ФО (физические лица), 01.10.2018
Диаграмма 59. Структура объема операций с пластиковыми картами по регионам Южного ФО (физические лица), 1-3q2018
Диаграмма 60. Структура количества пластиковых карт по регионам Северо- Кавказского ФО (физические лица), 01.10.2018
Диаграмма 61. Структура объема операций с пластиковыми картами по регионам Северо-Кавказского ФО (физические лица), 1-3q2018
Диаграмма 62. Структура количества пластиковых карт по регионам Приволжского ФО (физические лица), 01.10.2018
Диаграмма 63. Структура объема операций с пластиковыми картами по регионам Приволжского ФО (физические лица), 1-3q2018
Диаграмма 64. Структура количества пластиковых карт по регионам Уральского ФО (физические лица), 01.10.2018
Диаграмма 65. Структура объема операций с пластиковыми картами по регионам Уральского ФО (физические лица), 1-3q2018
Диаграмма 66. Структура количества пластиковых карт по регионам Сибирского ФО (физические лица), 01.10.2018
Диаграмма 67. Структура объема операций с пластиковыми картами по регионам Сибирского ФО (физические лица), 1-3q2018
Диаграмма 68. Структура количества пластиковых карт по регионам Дальневосточного ФО (физические лица), 01.10.2018
Диаграмма 69. Структура объема операций с пластиковыми картами по регионам Дальневосточного ФО (физические лица), 1-3q2018
Диаграмма 70. Структура рынка платежных карт в мире по числу карт в обращении по платежным системам, 2017
Диаграмма 71. Структура рынка платежных карт в Европе по объему транзакций по платежным системам, 2016—2017
Диаграмма 72. Топ производителей платежных карт в мире по количеству отгруженных комплектов карт, 2017
Диаграмма 73. Количество банкоматов и платежных терминалов, импринтеров и электронных терминалов, расположенных на территории России, 1q2013—3q2018
Диаграмма 74. Динамика количества банкоматов и платежных терминалов, 1q2013—3q2018
Диаграмма 75. Динамика числа электронных терминалов, установленных в организациях торговли/услуг, 1q2013—3q2018
Диаграмма 76. Динамика числа электронных терминалов разных типов, 1q2013—3q2018
Диаграмма 77. Динамика числа импринтеров разных типов, 1q2013—3q2018
Диаграмма 78. Рейтинг банков по количеству видов предлагаемых кредитных карт, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 79. Структура предложения кредитных карт по платежным системам, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 80. Структура предложения по классности кредитных карт, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 81. Структура предложения по валютам кредитных карт, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 82. Структура предложения по срокам действия кредитных карт, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 83. Структура предложения по стоимости выпуска кредитных карт (без пакетных предложений), октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 84. Структура предложения по стоимости первого года обслуживания моментальных кредитных карт (без пакетных предложений), октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 85. Структура предложения по стоимости первого года обслуживания классических кредитных карт (без пакетных предложений), октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 86. Структура предложения по стоимости первого года обслуживания золотых кредитных карт (без пакетных предложений), октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 87. Структура предложения по стоимости первого года обслуживания кредитных карт категории World (без пакетных предложений), октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 88. Структура предложения по стоимости первого года обслуживания платиновых кредитных карт (без пакетных предложений), октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 89. Структура предложения по стоимости первого года обслуживания премиальных кредитных карт (без пакетных предложений), октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 90. Структура предложения кредитных карт по пакетам услуг, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 91. Структура минимальных процентных ставок по кредиту в рублях для кредитных карт, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 92. Структура максимальных процентных ставок по кредиту в рублях для кредитных карт, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 93. Длительность беспроцентного льготного периода по кредитным картам, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 94. Размер минимального кредитного лимита по кредитным картам, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 95. Размер максимального кредитного лимита по кредитным картам, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 96. Распределение предложения кредитных карт по возможности выбора дизайна карты, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 97. Распределение предложения кредитных карт по сроку рассмотрения заявки на выдачу карты, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 98. Распределение предложения кредитных карт по сроку изготовления карты, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 99. Распределение предложения кредитных карт по способу доставки карты, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 100. Структура предложения кредитных карт по наличию и максимальному размеру кэш-бэка, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 101. Структура предложения кредитных карт по наличию кобрендовых программ, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 102. Рейтинг банков по количеству видов предлагаемых кобрендовых кредитных карт, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 103. Структура предложения кобрендовых кредитных карт по категориям кобренда, октябрь-декабрь 2018
Диаграмма 104. Рейтинг банков по количеству видов предлагаемых карт рассрочки, декабрь 2018
Диаграмма 105. Структура предложения карт рассрочки по платежным системам, декабрь 2018
Диаграмма 106. Структура предложения по классности карт рассрочки, декабрь 2018
Диаграмма 107. Структура предложения по срокам действия карт рассрочки, декабрь 2018
Диаграмма 108. Структура предложения по стоимости выпуска карт рассрочки, декабрь 2018
Диаграмма 109. Распределение предложения карт рассрочки по сроку рассмотрения заявки на выдачу карты, декабрь 2018
Диаграмма 110. Распределение предложения карт рассрочки по сроку изготовления карты, декабрь 2018
Диаграмма 111. Структура минимальных процентных ставок по кредиту в рублях для карт рассрочки, декабрь 2018
Диаграмма 112. Структура максимальных процентных ставок по кредиту в рублях для карт рассрочки, декабрь 2018
Диаграмма 113. Размер минимального кредитного лимита по картам рассрочки, декабрь 2018
Диаграмма 114. Размер максимального кредитного лимита по картам рассрочки, декабрь 2018
Диаграмма 115. Минимальная длительность действия рассрочки по картам, декабрь 2018
Диаграмма 116. Максимальная длительность действия рассрочки по картам, декабрь 2018
Диаграмма 117. Структура возможности оплаты по картам рассрочки, декабрь 2018
Диаграмма 118. Структура предложения карт рассрочки по наличию кэш-бэка, декабрь 2018
Диаграмма 119. Структура ответов на вопрос: «Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком?», 2018
Диаграмма 120. Распределение ответов на вопрос: «Какими услугами финансовых организаций Вы пользуетесь?», 2018
Диаграмма 121. Динамика доли держателей банковских карт, 2015, 2017— 2018
Диаграмма 122. Распределение ответов на вопрос «Каким образом Вы обычно осуществляете повседневную оплату товаров и услуг?», 2013, 2015, 2017---2018
Диаграмма 123. Распределение ответов сельских жителей на вопрос: «Какими из следующих финансовых продуктов (услуг) Вы лично пользуетесь в настоящее время?», ноябрь 2017
Диаграмма 124. Структура причин неиспользования сельскими жителями банковских карт, ноябрь 2017
Диаграмма 125. Структура россиян согласно предпочтительным способам оплаты, декабрь 2017
Диаграмма 126. Структура доли держателей банковских карт в России, декабрь 2017
Диаграмма 127. Структура распределения ответов на вопрос: «В чем видите преимущества безналичной оплаты?», декабрь 2017
Диаграмма 128. Топ-5 категорий оплат банковскими картами в POS-терминалах, декабрь 2017
Диаграмма 129. Топ-5 категорий онлайн-оплат банковскими картами, декабрь 2017
Диаграмма 130. Динамика осведомленности россиян о бесконтактных способах оплаты, 2015, 2017
Диаграмма 131. Уровень осведомленности бесконтактных способов оплаты, декабрь 2017
Диаграмма 132. Структура россиян по знанию и использованию бесконтактных карт, май 2018
Диаграмма 133. Структура россиян по знанию и использованию сервиса бесконтактной оплаты с помощью мобильного телефона, май 2018
Диаграмма 134. Структура россиян по знанию и использованию сервиса бесконтактной оплаты с помощью мобильного телефона в зависимости от возраста, май 2018
Диаграмма 135. Структура россиян по знанию и использованию сервиса бесконтактной оплаты с помощью наручных часов или браслетов, май 2018
Диаграмма 136. Мнения россиян о безопасности способов бесконтактной оплаты, май 2018
Диаграмма 137. Мнения россиян об удобстве способов бесконтактной оплаты, май 2018
Диаграмма 138. Динамика использования банковской карты в путешествиях за границу, январь 2017
Диаграмма 139. Структура основных причин неиспользования банковских карт за границей, январь 2017
Диаграмма 140. Динамика доли держателей кредитных карт, 2013--1015, 2017
Диаграмма 141. Структура держателей кредитных карт по их использованию, 2013, 2017
Диаграмма 142. Структура причин появления кредитных карт у их держателей, 2013, 2017
Диаграмма 143. Структура причин оформления кредитных карт, 2013, 2017
Диаграмма 144. Распределение держателей карт «Халва» по полу и семейному положению, декабрь 2018
Диаграмма 145. Доля владельцев карт «Халва» по возрасту, декабрь 2018
Диаграмма 146. Средний доход держателей карт «Халва», декабрь 2018
Диаграмма 147. Доля держателей карт «Рассрочка на всё» по полу, 2018
Диаграмма 148. Доля держателей карт «Рассрочка на всё» по возрасту, 2018
Диаграмма 149. Распределение ответов на вопрос: «Достаточно ли существующих средств защиты банковских карт, или нужны новые меры», 2017 год
Диаграмма 150. Динамика количества и объема интернет-краж с пластиковых карт, 2015--2017 Таблица 8. Показатели рынка пластиковых карт, эмитированных в Южном федеральном округе (физические лица), 1-3q2018
Таблица 9. Показатели рынка пластиковых карт, использованных в Южном федеральном округе, 1-3q2018
Таблица 10. Показатели рынка пластиковых карт в Северо-Кавказском федеральном округе (физические лица), 1-3q2018
Таблица 11. Показатели рынка пластиковых карт, использованных в Северо-Кавказском федеральном округе, 1-3q2018
Таблица 12. Показатели рынка пластиковых карт в Приволжском федеральном округе (физические лица), 1-3q2018
Таблица 13. Показатели рынка пластиковых карт, использованных в Приволжском федеральном округе, 1-3q2018
Таблица 14. Показатели рынка пластиковых карт в Уральском федеральном округе (физические лица), 1-3q2018
Таблица 15. Показатели рынка пластиковых карт, использованных в Уральском федеральном округе, 1-3q2018
Таблица 16. Показатели рынка пластиковых карт в Сибирском федеральном округе (физические лица), 1-3q2018
Таблица 17. Показатели рынка пластиковых карт, использованных в Сибирском федеральном округе, 1-3q2018
Таблица 18. Показатели рынка пластиковых карт в Дальневосточном федеральном округе (физические лица), 1-3q2018
Таблица 19. Показатели рынка пластиковых карт, использованных в Дальневосточном федеральном округе, 1-3q2018
Таблица 20. Кредитные карты Авангард, ноябрь 2018
Таблица 21. Кредитные карты Банка Восточный, ноябрь--декабрь 2018
Таблица 22. Кредитные карты Альфа-Банка, ноябрь 2018
Таблица 23. Кредитные карты Банка Открытие, ноябрь 2018
Таблица 24. Кредитные карты Банка Русский Стандарт, ноябрь 2018
Таблица 25. Кредитные карты Банка Санкт-Петербург, ноябрь 2018
Таблица 26. Кредитные карты ВТБ, октябрь 2018
Таблица 27. Кредитные карты МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА, ноябрь 2018
Таблица 28. Кредитные карты МТС Банка, ноябрь 2018
Таблица 29. Кредитные карты Почта Банка, ноябрь 2018
Таблица 30. Кредитные карты Промсвязьбанка, ноябрь 2018
Таблица 31. Кредитные карты Райффайзенбанка, ноябрь 2018
Таблица 32. Кредитные карты Росбанка, ноябрь 2018
Таблица 33. Кредитные карты Россельхозбанка, ноябрь 2018
Таблица 34. Кредитные карты Сбербанка, октябрь--ноябрь 2018
Таблица 35. Кредитные карты Ситибанка, ноябрь 2018
Таблица 36. Кредитные карты Тинькофф Банка, ноябрь 2018
Таблица 37. Кредитные карты УРАЛСИБа, ноябрь 2018
Таблица 38. Кредитные карты Хоум Кредит Банка, ноябрь 2018
Таблица 39. Кредитные карты ЮниКредит Банка, ноябрь 2018
Таблица 40. Предложение кобрендовых кредитных карт с начислением бонусных баллов или миль, октябрь-декабрь 2018
Таблица 41. Предложение кобрендовых кредитных карт со скидками, октябрь-декабрь 2018
Таблица 42. ТОП-10 регионов по распространению карт «Рассрочка на всё», 2018
Таблица 43. Объем и характеристика операций по пластиковым картам (физические лица), 1q2011—3q2018
Таблица 44. Объем и характеристика операций по пластиковым картам физических лиц по регионам эмиссии карт, 1-3q2018
Таблица 45. Объем и характеристика операций по пластиковым картам по регионам использования карт, 1-3q2018
Таблица 46. Топ-100 российских банков по объему портфеля кредитных карт, 01.10.2018

Развернуть

В этой вкладке вы можете посмотреть и приобрести все предыдущие выпуски данного исследования

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Актуальность темы исследования: Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.

Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались: магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мира.

Банковская платежная карта является универсальным платежным инструментом, который служит ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами, что обуславливает подробное изучения данного банковского продукта. Появившись в середине прошлого века, банковские карты получили широкое распространение и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Банковские платежные карты выступают ключевым элементом электронных банковских систем.

Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам платежной системы.

Рынок банковских карт рассмотрен на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», который активно осуществляет эмиссию и операции с использованием банковских карт, как в рублях, так и в иностранной валюте, предлагая своим клиентам широкий выбор услуг на их основе.

Банк осуществляет свою деятельность на основании Генеральной Лицензии Банка России №316 от 31.03.2003 года.

Цель выпускной квалификационной работы: Исследование рынка банковских платежных карт и сопоставление Российского опыта использования данного платежного инструмента с опытом зарубежных стран. Реализуя эту цель, выявляются факторы, препятствующие эффективному функционированию ранка банковских карт и определить основные тенденции в развитии рынка банковских карт, способствующих расширению клиентской базы банка.

На основании изложенной цели можно выделить следующие основные задачи:

· ознакомиться с основными этапами развития рынка банковских карт, как в Российской Федерации, так и за рубежом

· изучить банковские карты как элемент безналичных расчетов, их основные виды и классификацию, а также провести сравнительный анализ между различными платежными картами;

· оценить современные способы обеспечения безопасности расчетов с использованием банковских карт, используемые банками с целью повышения качества банковских услуг и минимизации рисков мошенничества при совершении операций с банковскими картами;

· проанализировать правовые основы осуществления операций с использованием банковских платежных карт, путем изучения нормативной базы, регулирующей отношения в данной сфере деятельности банков;

· проанализировать операции с использованием банковских карт и технологию их осуществления, изучив основных участников системы расчетов и исполняемые ими функции, а также путем изучения конкретных банковских продуктов;

· изучить рисков, возникающих при осуществлении операций с использованием банковских платежных карт и их влияние на деятельность учреждения банка карт;

· оценить текущее состояние рынка банковских карт в Российской Федерации и определить факторы, сдерживающие эффективное развитие рынка банковских карт.

Объект исследования: Отношения, складывающиеся в процессе осуществления операций с использованием банковских платежных карт.

Предмет исследования: Банковские карты как основной элемент розничного бизнеса кредитной организации и услуги банков, предоставляемые на рынке банковских карт.

При написании дипломной работы использовались следующие методы исследования: сравнительный анализ, исследование, индукция, логический, факторный анализ, конкретизация, классификация, синтез, обобщение.

Общая характеристика теоретической и информационной базы исследования:

Информационную базу исследования составляют такие законодательные акты Российской Федерации, а именно Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный Закон «О национальной платежной системе», и иные федеральные законы, а так же Положение №266-п от 24.12.2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», вкотором рассмотрены:терминология, используемая при совершении операций с банковскими картами;операции с использованием платежных карт и порядок их совершения; документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, Письмо Банка России от 25.09.09 №117-т «Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием», вкотором даются рекомендации кредитным организациям в отношении установления лимитов получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации в течение одного операционного дня, а так же возможность должностного лица кредитной организации, либо иного уполномоченного кредитной организацией лица, не являющегося ее сотрудником, осуществлять вне помещения кредитной организации прием документов, необходимых кредитной организации, осуществляющей выпуск банковских предоплаченных карт в электронном виде, в целях идентификации клиента.

Помимо перечисленных документов использовались внутренние нормативные документы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части организации обращения банковских карт на рынке.

Информационную базу исследования составляют такие учебные издания как учебное пособие А.А. Тедеева «Электронные банковские услуги», учебное пособие О.С. Рудакова «Банковские электронные услуги» и другие. Помимо нормативных актов и учебных пособий использовались статьи из профессиональных изданий и материалы сайта Банка России и других официальных информационных сайтов, таких как ИМС БКБ.

Теоретическая и практическая значимость работы заключается в более полном и углубленном изучении проблемы, в предложениях прикладного характера, сформулированных в работе, таких как, предложение о повышении эффективности функционирования банковской системы за счет совершенствования платежного оборота в части расширения границ рынка банковских карт, предоставления новых видов услуг с банковскими картами на банковском рынке для увеличения осуществляемых с их использованием безналичных расчетов.

Структура работы: Работа включает в себя 3 раздела.

Первый теоретический раздел, в котором освещены основные этапы развития рынка банковских карт, классификация и виды используемых банковских карт, нормативная база, регулирующая операции с использованием банковских карт. Проблематика первого раздела заключается в том, что как платежный инструмент банковские карты на российском рынке появились сравнительно недавно, что обуславливает некоторое несовершенство законодательного регулирования и особенности организации платежного оборота.

Второй практический раздел, в котором отражен порядок совершения операций с использованием банковских карт, риски, возникающие в процессе совершения операций с банковскими картами и способы их минимизации, меры обеспечение безопасности функционирования банковских карт, порядок отражения в учете операций с банковскими картами. Второй раздел представляет собой анализ деловой активности банков на рынке банковских карт, которая заключается в организации работы банка по предоставлению услуг по банковским картам, анализе данных услуг банка и их востребованность на банковском рынке.

Третий практический раздел, в котором освещены особенности российского рынка банковских карт, пути совершенствования организации обслуживания банковских карт и услуг на их основе, перспективы развития банковских карт как важного элемента розничного бизнеса кредитных организаций.Материалы данного раздела направлены на оценку современного состояния рынка банковских карт, на основании которой выявляются основные проблемы и перспективы в его совершенствовании и развитии.

В состав работы входят схемы, таблицы, бланки документов, используемых при осуществлении операций с банковскими картами.

1. Раздел: Теоретические основы использования банковских карт как инструмента расчетов и кредитования

1.1 Основные этапы развития банковских карт

Западные и российские банки, работающие с банковскими картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают карты международных, национальных и локальных систем.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году DinersClubи AmericanExpress подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССРкарточек этих платежных систем.

В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме AmericanExpress), является Компания объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (UnitedCardService). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами.

Первым советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”.

Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay).

Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

Наиболее активным членом Europay являлся Мост-банк, который эмитирует карточки Europay. В январе 1993 года Мост-банк объявил об эмитировании карточек VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки EuroCard/MasterCard. В тот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и проч. Тем не менее ситуация качественно изменилась после вступления в 1993 году в систему VISA КБ «Инкомбанк», начавшего агрессивную кампанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.

Заметным событием на рынке карточек стало создание компании «DinersClub - Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал».

С целью расширения спектра услуг, предоставляемых своим клиентам, и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самих VISA и Europay.

Международные карты, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «UnionCard», «Золотая корона».

Первой была основана в 1992 году STB Card. Основная цель АО «STB Card» - совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность - полное соответствие международным стандартам.

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания UnionCard, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «UnionCard»выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования.

Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая Корона» - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Карточки «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров.

В 1994-1995 гг. стали также популярными совместные карточные программы, как в системе UnionCard, так и STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российским изобретением, они давно уже реализуются на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений бизнеса. Последний факт, как и многие другие, свидетельствует, что российский рынок является «испытательным полигоном», на котором будут «обкатываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи и технологии.

Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с международными успешно действуют локальные платежные системы. Наиболее сильные из них успешно сотрудничали с международными. Однако предсказать, что произойдет с той или иной действующей российской платежной системой в будущем практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство населения страны.

Таким образом, на российском рынке банковских платежных карт действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние, пока отнюдь, не занимают доминирующего положения.

1.2 Банковские карты как элемент безналичных расчетов

История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.

Под расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой.

В хозяйственном обороте Российской Федерации находятся монеты и денежные купюры достоинством 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 рублей, на которых указано «Билет Банка России». Все остальные средства расчетов - безналичные. Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей.

Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.

Банковская платежная карта является персонифицированным платежным инструментом, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карты к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карты.

Сами карты, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карт в «более молодых» платежных системах).Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

ширина - 85,595 ± 0,125 мм;

высота - 53,975 ± 0,055 мм;

толщина - 0,76 ± 0,08 мм;

радиус окружности в углах - 3,18 мм.

На лицевую сторону платежных карт наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (1807816-1).На обратной стороне карты находятся магнитная полоса (место, которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще - на обратной стороне карты) помещать фото держателя.

Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16. В платежных системах банковских карт номер карты начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

PIN -код - персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр (обычно 4 - 6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.

В настоящее время ведутся дискуссии о применении PIN-кода для идентификации клиента. Сторонники применения утверждают, что вскрытия PIN-кода составляют несколько случаев на сотни миллионов транзакций. А противники считают, что PIN-код может работать только в идеальных условиях. Если:

* отсутствует передача карточки при передаче ее от банка клиенту;

* банковские карточки не воруют, не теряют, их нельзя подделать;

* PIN-код невозможно узнать при доступе к системе другим пользователем;

* в электронной системе банка отсутствуют сбои и ошибки;

* в самом банке нет мошенников.

В качестве альтернативы предлагается использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе (форма кисти, отпечатки пальцев, ладони, записи голоса, радужная оболочка глаза). Большинство биометрических критериев требует объема памяти в несколько сотен байтов, а также специального оборудования для идентификации пользователя.

Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента, держатель карты может потратить. Проведение платежа состоит в том, что при покупке по карте магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина.

На первых слушаниях в Госдуме проекта закона о банковских картах 14 мая 1998 года было высказано мнение, что чем больше платежных карт используется гражданами России, тем меньше оборот «черного нала». И если магазин не подписывает договор на прием карт, скорее всего там крутятся «черные деньги». И такие магазины должны быть объектом внимания налоговой инспекции и полиции.

Но стоит отметить, что магазины не торопятся участвовать в расчетах с использованием пластиковых карт из-за недоверия к банкам и их клиентам, недостаточного количества держателей карт, дорогостоящего оборудования, используемого для проведения электронных расчетов.

1.3 Нормативно-правовая база, регулирующая операции с использованием банковских карт

Основными нормативными документами, регулирующими совершение кредитными организациями операций с использованием банковских карт являются такие как, Положение №266-п от 24.12.2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», В котором рассмотрены: терминология, используемая при совершении операций с банковскими картами; операции с использованием платежных карт и порядок их совершения, а также документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт. Положение от 16 июля 2012 г. N 385-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской федерации». В данном положении рассмотрено отражение в учете операций, связанных с использованием банковских карт. Письмо Банка России от 07.12.2007 №197-т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»

Банк России отмечает, что в последнее время в российском сегменте сети Интернет участились сетевые атаки на сайты и серверы (далее - ресурсы) кредитных организаций, а также попытки неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания (пароли, секретные ключи средств шифрования и аналогов собственноручной подписи, ПИН-коды и номера банковских карт, а также персональные данные их владельца).

В связи с этим Банк России в данном письме считает целесообразным рекомендовать кредитным организациям включать в договоры, заключаемые с провайдерами Интернета, обязательства сторон по принятию мер, направленных на оперативное восстановление функционирования ресурса при возникновении нештатных ситуаций, а также ответственности за несвоевременное исполнение таких обязательств.

Банк России обращает внимание кредитных организаций на необходимость распространения предупреждающей информации для своих клиентов, в том числе с использованием представительств в сети Интернет (web-сайтов), о возможных случаях неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО. В состав такой информации целесообразно включать описание официально используемых способов и средств информационного взаимодействия с клиентами, а также описания приемов неправомерного получения кодов персональной идентификации клиентов, информации о банковских картах и мер предосторожности, которые необходимо соблюдать клиентам, пользующимся системами ДБО.

Письмо Банка России от 25.09.09 №117-т «Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием».В данном письме даются рекомендации кредитным организациям в отношении установления лимитов получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации в течение одного операционного дня, а так же возможность должностного лица кредитной организации, либо иного уполномоченного кредитной организацией лица, не являющегося ее сотрудником, осуществлять вне помещения кредитной организации прием документов (в том числе удостоверяющих личность клиента), необходимых кредитной организации, осуществляющей выпуск банковских предоплаченных карт в электронном виде, в целях идентификации клиента.

Письмо Банка России от 02.10.2009 №120-т "О мерах безопасного использования банковских карт». Банк России в рамках работы по информированию о рисках, связанных с использованием банковских карт, и повышению финансовой грамотности населения подготовил Памятку для держателей банковских карт о мерах безопасного использования банковских карт.

1.4 Классификация банковских карт

Основными классификационными признаками карт (не только банковских) являются: материал, из которого они изготовлены; способ записи и хранения информации на карте; направление использования; эмитенты; категория клиентуры, на которую ориентируется эмитент; функциональное назначение.

Основными видами пластиковых карт являются

Схема 1. Классификация банковских карт

Кредитные, дебетовые и предоплаченные карты. Кредитные карты выпускаются для платежеспособных потребителей, позволяющие им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. Дебетовая карточка наиболее распространена и является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов;

Расчётная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В зависимости от держателя расчетные карты делятся на несколько видов: личные, семейные, корпоративные.

Расчетная карта, управляющая личным счетом клиента банка, является личной.

Если держатель карты позволяет пользоваться своими деньгами кому-то из членов своей семьи, то он составляет соответствующее заявление, на основании которого банк выпускает дополнительную карту.

Организации стремятся облегчить и ускорить процесс начисления и выдачи заработной платы, командировочных и представительских расходов своим сотрудникам. В этом случае, выпуск корпоративных дебетовых карт - это самый удобный и быстрый способ решить все вышеуказанные проблемы.

В зависимости от цели использования, престижности и уровня сервиса, личные и семейные дебетовые карты подразделяются на следующие виды: электронные, классические, золотые, платиновые, элитные виртуальные.

Кредитные карты являются современным и удобным средством оплаты любых покупок и услуг размещенными на ней средствами кредитной организации или собственными средствами. Получение кредитной карты предполагает заполнение заявления на предоставление кредита (овердрафта, кредитной линии) и предъявлении необходимых документов в кредитную организацию. С точки зрения бизнес-процессов, поддержка кредитных карт требует реализации дополнительных процедур по сравнению с технологиями обслуживания расчетных банковских карт. Кредитная карта может быть использована как дебетовая, при размещении на ней собственных денежных средств.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта:предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом; удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для: осуществления перевода электронных денежных средств и возврата остатка электронных денежных средств, в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту.

Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (лимит предоплаченной карты).

Лимит предоплаченной карты, устанавливаемый кредитной организацией - эмитентом, не должен превышать:100 000 рублей или же суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100 000 рублей по официальному курсу Банка России, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты.

Денежные средства, поступающие в кредитную организацию от юридического лица, индивидуального предпринимателя при возврате платежа (за возвращенный товар, отказ от работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), совершенного с использованием предоплаченной карты, увеличивают размер обязательства кредитной организации по той же предоплаченной карте, с использованием которой был совершен указанный платеж, в пределах ее лимита, если договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом не предусмотрен иной порядок выплаты возвращаемого платежа.

По времени использования все банковские карты подразделяются: ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации), либо неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту:

* графическая запись;

* эмбоссирование;

* штрих-кодирование;

* кодирование на магнитной полосе;

* лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих- кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Осуществляя классификацию банковских карт следует выделить:

Смарт карты (их также называют картами с микропроцессорами) содержат микросхему памяти, где хранится полная информация о состоянии карточного счета, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня и т.д.

Наличие чипа на карте позволяет производить обновление хранящейся на ней информации в процессе проведения операций. В отличие от карты с магнитной полосой, при помощи карты с микропроцессором можно выполнять несколько функций. Так, помимо стандартных операций, владелец карты с микропроцессором может перевести средства с карточного счета на другой счет. Благодаря техническим характеристикам чиповая карта не только предполагает более широкий набор возможностей по управлению счетом, но и надежнее защищена от подделки.

При использовании чиповой карты владельцу необходимо каждый раз вводить пин-код, без знания которого доступ к карточному счету невозможен.

Данный тип карты предназначен для работы только с электронными средствами авторизации и не нуждается в процессе идентификации и авторизации, а значит, может работать в режиме off-line, т.е. обращения в банк или процессинговый центр не требуется.

К числу неудобств, возникающих при использовании карты с микропроцессором, относят отсутствие единой унифицированной системы обслуживания данного типа карт. Для считывания смарт-карт разных банков необходимо наличие индивидуального терминала. Другим немаловажным недостатком является высокая себестоимость производства чипов для карт.

Основную массу выпущенных на данный момент карт составляют карты с магнитной полосой.

Данные карты отражают информацию о банковском счете владельца. Магнитная полоса, содержащая 2-3 дорожки, служит для хранения основной информации о владельце пластиковой карты, номере его счета в банке, номере самой карты, сроке ее действия. Информация заносится на карту в процессе персонализации и в дальнейшем не изменяется. При расчетах с использованием данного типа карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру с тем, чтобы проверить, содержится ли на счете необходимая для оплаты денежная сумма.

При использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации - уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Продавец, принимающий карту к оплате, обязан сверить подпись предъявителя карты с подписью на оборотной стороне карточки, а также может потребовать предъявить документ, удостоверяющий личность. Если же магнитная карта используется для снятия наличности в банкомате, владелец карты должен ввести пин-код.

Недостатком магнитной карты является низкая защита от подделок и мошенничества. Магнитная полоса имеет также другой существенный недостаток - на ней нет места для записи финансовой информации о состоянии карточного счета и о проводимых финансовых операциях. Вследствие этого банкам приходится тщательно проверять кредитную историю своих клиентов и требовать внесения страховой суммы. Пpи paбoтe c мaгнитными кapтами для oпpeдeлeния плaтeжecпocoбнocти клиeнтa нeoбxoдим звoнoк в бaнк или пpoцeccингoвый цeнтp, который осущетвляется либо в при помощи обычного телефона, либо при помощи специальных устройств - POS-аппаратов, верификаторов и т.п. Существует два режима работы с магнитными картами.

В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по каналу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (если карточка дебетовая), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (если карточка кредитная). При этом проверяется, не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (если карточка дебетовая), не превышен ли лимит кредита (если карточка кредитная).

В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карты, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Далее через определенные промежутки времени терминал связывается с банком и передает всю информацию на хост.

* плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

* отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

* необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;

* слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Ряд причин сдерживает распространение карт с магнитной полосой на российском рынке, к ним можно отнестинизкий уровень и нерегулярность доходов населения в сочетании с высокими темпами инфляции делает невозможным для массового клиента поддерживать приличные неснижаемые остатки либо страховые депозиты на счетах, а также традиционное низкое качество телекоммуникационных сетей, не позволяющее строить классические для Запада схемы он-лайнового обращения к счетам клиентов.

Таким образом, на современном этапе развития общества банковские карты в сфере денежного обращения представляют собой один из наиболее оптимальных инструментов организации безналичных расчетов и розничного бизнеса кредитных организаций на ближайшую перспективу и особый механизм оказания электронных банковских услуг.

Не смотря на то, что операции с банковскими картами активно развиваются, нормативное регулирование операций с банковскими картами представлено достаточно разобщенно, т.к. информация об организации данных операций содержится в разных нормативных актах, которые могут относиться к разным сферам деятельности.

Расчеты с использованием банковских карт достаточно быстро охватили банковский рынок и продолжают активно развиваться и совершенствоваться. Назначение банковской карты постоянно расширяется, появляются новые сферы их применения, но основным назначением было и остается - средство безналичных расчетов. Со временем банковская карта стала не только средством осуществления платежей, но и неотъемлемой частью современной жизни людей.

банковскиий карта кредитный риск

Раздел 2. Анализ операций с использованием банковских карт и технологии их осуществления

2.1 Порядок совершения операций с использованием банковских карт

Финансовые учреждения (банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программы использования пластиковых карт, стремясь с одной стороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании, а с другой - максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных платежей.

Схема 2. Типовая система расчетов: Начальная стадия (1,2); Процесс авторизации (3-6); Процесс движения файлов финансовых подтверждений (7,8); Процесс перевода денежных средств (9-15)

Начальная стадия

1. Клиент зачисляет денежные средства на свой карточный счет.

2. Клиент оплачивает товары/услуги банковской картой.

3. В пункте приема БК формируется и отправляется запрос авторизации в процессинговый центр.

5. Эмитент, получив авторизационный запрос, также осуществляет проверку на возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. (В том случае, если проверки не дали положительного результата, например, требуемой суммы нет на счете и лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ авторизации с указанием причины.

Процесс движения файлов финансовых подтверждений

7. Пункт приема БК в конце дня формирует журнал операций за день в виде файла финансового подтверждения проведенных операций с помощью банковских карт, который отсылается в процессинговый центр и эквайеру.

8. Процессинговый центр, получив журнал сообщений, сортирует его и формирует реестр платежей, после чего необходимая его часть отправляется: эмитенту, эквайеру, расчетному банку

Процесс перевода денежных средств:

9. Расчетный банк отправляет эмитенту, согласно реестру платежей, требование по оплате эмитенту.

10. Эмитент, получив файлы финансового подтверждения, в виде реестра платежей, из процессингового центра и требование по оплате из расчетного центра, снимает блокировку с карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле, списывают указанную суммы с этих карточных счетов и перечисляют их в расчетный банк для зачисления на свой счет.

11. Расчетный банк, на основании полученного реестра платежей списывает средства со счетов эмитента и зачисляют их на счет эквайера.

12. Расчетный банк отправляет эквайеру извещение о зачисление средств на счет эквайера в РБ.

13. Эквайер зачисляет денежные средства на счет предприятия, через пункт приема БК которого была осуществлена операция оплаты по карте.

14. Эквайер информирует предприятие об операциях по счету.

15. Эмитент информирует клиента, держателя БК, об операциях на карточном счете.

Эквайеры - банк или компания, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которая состоит из терминалов в торгово-сервисной сети и банкоматов. При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер направляет их в систему для проведения расчетов. Эквайер отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых производились покупки или оплачивались услуги с помощью карт.[Приложение 2]

Эквайринг - прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путем установки платежного терминала (POS (PointOfSale -- англ. точка продажи) -терминал) или импринтера в предприятиях торговли (услуг) для проведения операций, совершаемых с использованием банковских карт. Существует также Интернет-эквайринг -- прием к оплате карт через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса, позволяющего провести расчеты в интернет-магазинах.

С помощью POS-терминала также возможно осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации (CASH-терминал).

В настоящий момент в мире существует более 18 миллионов предприятий торговли и сервиса, где имеется возможность оплатить покупки с помощью платежных карточек.

Эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Процессинговый центр - юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов.

Каждая из систем расчётов по пластиковым картам, накладывает свои требования на процессинговые центры, осуществляющие обработку операций по пластиковым картам. Так, например, VisaInternational и MasterCardInternational - требуют сертификации платёжными системами в качестве процессора третьей стороны, а DinersClubInternational и AmericanExpress требуют лицензирования платёжными системами на технологическое обеспечение операций.

Процессинговые центры в России также должны быть лицензированы ФАПСИ на предоставление услуг по шифрованию информации в международных платежных системах с использованием банковских карт и техническое обслуживание шифровальных средств, предназначенных для использования в международных платежных системах.

На сегодняшний день физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:[Приложение 5]

Получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;

Получение наличных денежных средств в иностранной валюте РФ за пределами территории РФ;

Оплату товаров, работ, услуг в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте за пределами территории РФ;

Иные операции в валюте РФ или в иностранной валюте с соблюдением законодательства РФ

Юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием банковских карт следующие операции:

Получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления на территории РФ расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов;

Оплата расходов в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью;

Иные операции в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничения) на их совершение;

А также получение наличных денежных средств, оплата расходов и иные операции в иностранной валюте за пределами территории РФ с соблюдением требований валютного законодательства РФ.

2.2 Риски, возникающие в процессе совершения операций с банковскими картами и способы их минимизации

Основная нагрузка по выявлению банковских рисков, возникающих при операциях с банковскими картами, лежит на подразделениях, непосредственно их осуществляющих. Подразделения по управлению рисками, если таковые в банке существуют, чаще всего занимаются аккумуляцией и оценкой поступивших сведений. Поэтому от того, насколько грамотно выстроена система отслеживания возникающих угроз в подразделениях и каким образом принимаются текущие решения, и зависит в основном функционирование системы управления рисками на данном направлении.

Банковские риски, возникающие при процедурах эмиссии

Данный вид рисков является общим как для дебетовых, так и для кредитных карт и связан с эмиссией. Эмиссию, в свою очередь, следует классифицировать по технологическим стадиям:

Оформление заявления операционным работником и передача заявления на обработку;

Собственно процесс выпуска карты (ее эмбоссирование и получение конверта с пин-кодом);

Приходование эмбоссированной карты в кассовое хранилище, а конвертов с пин-кодами -- под отчет ответственным сотрудникам с последующей выдачей их клиенту.

На первой из перечисленных стадий следует учесть, что существуют обязательные требования платежных систем к оформлению заявлений на выпуск карт, и эти требования должны исполняться неукоснительно, особенно в части заполнения предусмотренных граф; вместе с тем на практике при проверках выявляются многочисленные неточности и ошибки при оформлении заявлений, что связано как с человеческим фактором, так и с особенностями клиентского обслуживания. В связи с этим банку следует предусмотреть следующие процедуры, минимизирующие ошибки и неточности при оформлении заявлений:

Подобные документы

Виды банковских карт. Открытие и ведение банковских счетов для осуществления расчетов по операция, совершаемым с использованием банковских карт. Схема реализации зарплатного проекта. Обеспечение безопасности операций с использованием платёжных карт.

дипломная работа , добавлен 16.06.2013


Классификация банковских карт. Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт. Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт и механизм расчетов по этим операциям. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт.

дипломная работа , добавлен 25.06.2012


Анализ рынка, механизм и особенности обращения банковских пластиковых карт. Экономический анализ деятельности филиала ОАО "ТрансКредитБанка" в г. Новокузнецке, мероприятия по совершенствованию программ кредитования с использованием банковских карт.

дипломная работа , добавлен 12.06.2009


Организация работы с банковскими картами, характеристика их видов. Российские и зарубежные платежные системы. Услуги банков с использованием банковских карт, базовая схема операций. Проблемы внедрения "пластиковых денег" в России и перспективы развития.

курсовая работа , добавлен 06.11.2015


Роль банковских карт в системе рыночных отношений. Виды банковских карт и схема функционирования платежной системы на их основе. Анализ динамики рынка банковских карт в России и перспективы его развития на примере Тульского отделения Сбербанка России.

дипломная работа , добавлен 25.05.2015


Организация банковских операций с использованием пластиковых карт. Анализ объемов и динамики операций с банковскими картами в ПАО "Сбербанк" в период 2012-2014 гг. Определение основных проблем ПАО "Сбербанк" в сфере работы с банковскими картами.

курсовая работа , добавлен 25.08.2017


Основные понятия, применяемые в системе безналичных расчетов. Анализ структуры пользования банковскими картами, оценка потенциала роста доходов от операций с ними. Пути совершенствования минимизации рисков при осуществлении операций с банковскими картами.

курсовая работа , добавлен 04.12.2017


Основные понятия, применяемые в системе безналичных платежей. Виды банковских карт, области их применения и возможности. Особенности российских платежных систем современного рынка банковских карт. Перспективы рынка пластиковых банковских продуктов.

дипломная работа , добавлен 20.05.2012


Сущность, основные виды и классификация банковских пластиковых карт. Основные преимущества банковских пластиковых карт. Платежные системы как материальная основа операций с пластиковыми картами. Перспективы увеличения объема банковских операций.

дипломная работа , добавлен 07.08.2012


Сущность и значение банковских карт, основные операции с ними. Сбережения населения как стабильный инвестиционный ресурс. Платежная система и ее участники. Минимизация рисков и направления развития рынка банковских карт. Характеристика Сбербанка России.

2.1 Современное состояние российского рынка банковских карт.

Далее будет отражен анализ современного состояния рынка банковских пластиковых карт России. На его развитие оказала существенное влияние сложившаяся геополитическая обстановка, так как высокие темпы инфляции, падение реальных доходов населения, возросшие кредитные риски и действия Банка России привели к снижению объема кредитования физических лиц. На 1 мая 2015 года его объем составил 10,8 трлн рублей, снижение по сравнению с началом года достигло 4,42%. Стоит отметить, что в кризисный 2009 год сокращение кредитного портфеля было на том же уровне и прекратилось лишь в марте 2010 года. Повышение ключевой ставки процента до 17% 16 декабря 2014 оказало существенное влияние на стоимость денег, в том числе выросли проценты по кредитным картам, что повлияло на спрос на них.

Таблица 2.1.

Темпы роста и структура платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт, тыс. Шт.

Как можно заметить, количество эмитированных банковских карт в целом выросло за 3 года на 35,25% или на 59910 тысяч штук, однако темпы роста снижаются, если с 2012 по 2013 год их число выросло на 17,84% или на 30313 тысяч штук, что больше, чем за следующие года вместе взятые, то с 2014 по 2015 год их число увеличилось всего на 4,84% или на 10621 тысяч штук, что практически в 3 раза меньше по числу карт. Если говорить о структуре, то на расчетные карты без овердрафта приходится 69,62% от всех эмитированных карт. Несмотря на то, что их доля постоянно снижалась с 2010 года, сейчас ситуация изменилась. С 2012 по 2014 год снижение доли расчетных карт без овердрафта снизилась на 5,41%, однако с 2014 по 2015 год их доля снова возросла на 1.44% и в ближайшие год вероятнее всего ситуация не улучшится, так как снижается число эмитируемых кредитных карт и расчетных карт с овердрафтом банками. Количество карт данного типа за 3 года увеличилось на 34 950 тысяч штук или на 27,94%. Примечательно, что по данному типу карт темп роста не только не снизился в 2015 году, как по двум другим типам карт, но и вырос на 0,87%.

Что касается кредитных карт, то за год их число увеличилось на 438 тысяч штук, но если смотреть динамику по полугодиям, то рынок падает и достигнув своего пикового значения 1 октября 2014 года в размере 31 832 тысяч карт, стал снижаться. До этого, их число росло, начиная с июля 2010 года. За 3 наблюдаемых года их доля увеличилась на 3,94%, однако тенденция сменилась в 2015 году, когда доля снизилась на 0,44%. Подобная ситуация наблюдалась во время финансового кризиса 2009 года, когда количество кредитных карт снизилось с 9 485 до 8 088 тысяч штук (падение на 17,2%). Однако большей проблемой является то, что по состоянию на начало мая 2015 года количество кредитных карт с просроченными долгами выросло с 1,7 млн годом ранее до 2,9 млн штук, что составляет 43% всех используемых кредитных карт. В денежном эквиваленте объем просроченных карточных кредитов населения вырос в два с лишним раза – с 90 млрд до 195 млрд руб. Таким образом показатель достиг 22,4% всего объема подобных кредитов.

Между тем, по статистике ЦБ, доля проблемных долгов по картам не превышает 10% общего портфеля, а по оценке Национального бюро кредитных историй, показатель составляет 6,4%. На сегодняшний день общий объем выпущенных карт превышает 30 млн штук, тогда как реально используется только 6,7 млн. По этим картам открыто лимитов на 1,7 трлн руб., а выбрано вдвое меньше – 870 млрд. То есть, можно сделать вывод, что на сегодняшний день практически по каждой второй карте имеется просроченная задолженность.

В происходящем виноваты как заемщики, так и сами банки. Многие заемщики, особенно c небольшими лимитами до 30 тыс. руб., зачастую используют карту сразу, снимая весь лимит в банкомате сразу после получения. Поскольку это является кредитом наличными, заемщики оказываются не способны справиться с платежами. Здесь открывается первая проблема развития рынка, связанная с низкой финансовой грамотностью населения. На 1 апреля 2015 года доля кредитных карт в России составляет всего лишь 13,27% от общего количества банковских карт (9.77% в апреле 2012 года), в то время как по оценкам компании Retail Banking Research в странах Западной Европы на начало 2008 года уже доля кредитных карт составляла более 52%. С другой стороны, существует большой потенциал для развития рынка кредитных карт в России.

Большой процент просроченной задолженности по кредитным картам можно объяснить еще и тем, что банки, зачастую, распространяют эти карты в местах массового скопления людей, оформляют через интернет и рассылают по почте заемщикам, о которых банк имеет минимум информации, что представляет собой высокие риски невозвратов. Впрочем, и в текущей ситуации кредитные карты являются самым рискованным банковским продуктом.

Как правило, клиенты используют кредитные карты в качестве инструмента pay later, то есть тратят в течение месяца, а оплачивают траты после зарплаты, понемногу начиная тратить все больше и погашая не полный долг, а лишь минимальный платеж. Но экономические условия в стране достаточно быстро изменились за последний год. Выросла официальная инфляция, но реальные цены росли опережающими темпами. Одновременно с тем, происходило замедление экономики, как следствие, началось сокращение рабочих мест, что сказалось и на платежеспособности кредитуемых клиентов. В итоге возросли неплатежи во всех сегментах, но, судя по статистике, основной удар пришелся именно на фактически бессрочные револьверные кредиты по картам.

Ухудшение экономической конъюнктуры оказала серьезное влияние и на расчетные карты с разрешенным овердрафтом, где волатильность по числу эмитированных карт возросла начиная с января 2014 года. По состоянию на 1 апреля 2014 года их число составило 39 344 тысяч штук (17,12% от общего числа эмитированных карт), с 17,12%, однако этот тип карт постигла та же участь, что и кредитные – доля за предыдущий год снизилась на 0,99%, а за год число карт не только не увеличилось, а снизилось на 0,92%, когда как 2 года назад темп прироста составлял 24,12%. Расчетные карты с овердрафтом получают, как правило участники зарплатных проектов. Кредитующие такую аудиторию банки находятся в выигрышном положении, их клиенты погашают задолженность автоматически, при поступлении зарплаты. Со временем человек начинает ассоциировать доступный ему по зарплатной карте кредитный лимит с собственными средствами. Банки, считая таких заемщиков надежными, постоянно наращивают размеры кредитования, доводя их до трех и даже пяти окладов. В результате, сокращение персонала или урезание зарплат больно ударило и поэтому, казавшемуся крайне надежным сегменту.

Сегодня в сегменте кредитных карт растет доля двух категорий банков, это крупнейшие государственные банки, развивающиеся за счет своей действующей клиентской базы, в том числе за счет зарплатных проектов, и качественные частные банки, которые разрабатывают комплексные карточные продукты – с выстроенной программой лояльности, премиальной категорией карт, развитыми дистанционными сервисами.

Потенциал для роста сегмента есть, в условиях нестабильной экономической ситуации клиенты вынуждены пересматривать свои расходы в сторону экономии, искать альтернативные и более выгодные инструменты финансирования покупок. POS-кредиты для заемщика обходятся значительно дороже, чем использование кредитного лимита карт.

Кроме того, в кредитных картах для клиента представляет особую ценность льготный период, который позволяет не платить проценты за использование лимита и даёт возможность держать кредитную карту в кармане на всякий случай. В кредите наличными такой опции нет. И если клиенту нужна небольшая заемная сумма на короткий срок, то кредитная карта в сегодняшних условиях является оптимальным вариантом. Что касается политики самих банков, то многие из них уже сделали разумные выводы и сбалансировали свою политику массовой выдачи в сторону более тщательной оценки заемщика и повышения требований к его платежеспособности.

Сейчас по кредитным банковским картам, как и по розничным кредитам в целом, объемы новых выдач сокращаются. Кредитные специалисты и риск-менеджеры активно вырабатывают новую кредитную политику, соответствующую текущей экономической ситуации. Работа с действующими кредитными картами строится в зависимости от качества обслуживания долга заемщиком. Банки устанавливают правила, согласно которым, если заемщик не оплачивает минимальный платеж, то его карта блокируется и/или обнуляется лимит кредитования. В зависимости от количества невнесенных платежей лимит может быть восстановлен полностью, частично, либо кредитование должника будет полностью приостановлено. Сейчас многие банки, опасаясь неплатежей по кредитным картам, и в самом деле выдают карты только хорошо себя зарекомендовавшим, проверенным клиентам, таким как сотрудники корпоративных или зарплатных партнеров, по которым есть возможность в постоянном режиме видеть их денежные потоки.

На фоне сокращения реального дохода на душу населения можно было бы ожидать и более значительного роста просрочки. Основная доля неплатежей, которая могла произойти, уже произошла и дальнейшее ухудшение ситуации хоть и возможно, но будет незначительным. Однако деятельность банков по снижению кредитного риска оказывает влияние на количество эмитированных банковских карт и в ближайший год-два стоит ожидать, что доли кредитных и дебетовых карт с овердрафтом не только стагнируют, но и уменьшатся.

Теперь стоит обратиться к структуре и объему операций по банковским картам. Для этого воспользуемся данными Таблицы 2.2.

В современном мире использование пластиковых карт приобретает все больший размах. В некоторых западных странах, например, в Нидерландах и Швеции, расплатиться наличными становится проблемой, трудно произвести оплату наличными в Сингапуре, Франции, Канаде, Бельгии и многих других странах мира.

Россия несмотря на быстрое развитие банковского сектора в этом вопросе пока отстает на несколько лет по оценкам специалистов. К 2016 году количество банковских пластиковых карт в России составило 249 миллионов штук (рис. 1). , , , , ,

Рис. 1 Количество пластиковых карт в России и динамика их изменения

За последние несколько лет происходит снижение прироста банковских пластиковых карт, что связано в первую очередь с некоторым насыщением рынка. На сегодняшний день на каждого россиянина приходится по 1,67 банковской карты.

Одной из самых распространённых операций по пластиковой банковской карте в России является снятие наличных денег, она составляет 51% от всех остальных операций. Использовать банковскую карту как средство безналичного платежа предпочитают всего 16% россиян. При этом следует отметить, что по сравнению с 2013 годом количество использующих пластик для безналичных расчетов увеличилось более чем 3 раза. В 2013 году таковых было всего 5 процентов. , , , Для сравнения в Великобритании банковскую карту для безналичных расчетов используют более 44% держателей банковских карт.

В заключении можно сделать следующие выводы:

· российский рынок пластиковых карт еще находится на стадии становления, несмотря на неплохие показатели по количеству банковских карт, 1.66 карты на каждого россиянина;

· больше половины всех операций по картам составляет снятие наличных, в то время как в западных странах использование пластиковых карт для безналичных расчетов составляет более 90%.

Список литературы:

1. Официальный сайт Центрального банка России. [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru
2. Официальный сайт Министерства экономического развития РФ. [Электронный ресурс]. www.economy.gov.ru (Дата обращения: 23.12.2016).
3. Батаев А.В. Анализ тенденций в банковском секторе России и мире. В сборнике: ФИНАНСОВЫЕ РЕШЕНИЯ XXI ВЕКА: ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА Сборник научных трудов 16-й Международной научно-практической конференции. Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого; Ответственные за выпуск Д.Г. Родионов, Т.Ю. Кудрявцева, Ю.Ю. Купоров. 2015. С. 327-336.
4. А. В. Батаев Информатика. технологии баз данных в информационных экономических системах, учебное пособие / А. В. Батаев; Федеральное агентство по образованию, Санкт-Петербургский гос. политехнический ун-т. Санкт-Петербург, 2006.
5. Казакова Н.В. Рынок пластиковых карт в России: современное состояние и проблемы развития. [Электронный ресурс] http://www.scienceforum.ru/2014/541/1962
6. Ивлева Г. И., Тишина В. Н. Анализ рынка банковских карт России // Молодой ученый. - 2013. - № 12. - С. 309-311.
7. Операции с банковскими пластиковыми карточками. [Электронный ресурс] http://www.kreditspravka.ru (Дата обращения: 25.12.2016).
8. Операции, совершаемые с использованием платежных карт. [Электронный ресурс] http://base.garant.ru/12139363/2/ (Дата обращения: 25.12.2016).
9. Буньковский Д.В. Теневая экономика: анализ развития. Вестник Восточно-Сибирского института Министерства внутренних дел России. 2015. № 4 (75). С. 107-116.
10. Буньковский Д.В. Легальные и нелегальные способы налоговой оптимизации предпринимательского проекта. Вестник ВСГУТУ. 2016. № 1. С. 61-67.